Smslån har funnits på den svenska lånemarknaden sedan 2006 medan kreditkonto (även kallat kontokredit, onlinekredit och kreditlån) är ett ganska nytt fenomen som emellertid bara växer i popularitet. Nya långivare som erbjuder kreditkonto dyker titt som tätt upp på marknaden eller så erbjuder redan befintliga smslångivare denna låneform istället för smslån. Som namnet skvallrar om erbjuder kreditkontot i likhet med ett kreditkort att man har pengar tillgängliga för det tillfälle då man behöver dem, men man betalar inte för lånet förrän man faktiskt använder det.
Vad är skillnaden på ett smslån och ett kreditkonto?
Ett smslån är oftast ett lån på en lägre summa som ska betalas tillbaka under en bestämd tid. Kreditkonto och andra sidan innebär att man får en kredit som är kopplad till sitt bankkonto och som man kan använda delar av vid behov. Man kan så att säga låna lite i taget utan att behöva ansöka om ett nytt lån varje gång. Dessutom betalar man bara ränta på den del av summan som man faktiskt använder. Kreditkontot är således ett mycket flexibelt lån. Något man bör tänka på är dock att det krävs lite framförhållning eftersom pengarna ska föras över till ens konto för att kunna användas men det brukar vara åtgärdat samma dag som ansökan godkänns, eller dagen därpå. Fördelen med kreditkontot, förutom flexibiliteten, är att man oftast inte debiteras några avgifter (t.ex. årsavgifter eller aviavgifter).
Hur ansöker man om en kontokredit?
Att ansöka om ett kreditkonto är inte speciellt komplicerat. Det man behöver är att kunna legitimera sig med e-legitimation eller BankID sedan är det bara att fylla i ansökan online hos någon av de långivare som finns. Naturligtvis ställs vissa krav för att man ska få krediten beviljad, såsom t.ex. att man är minst 18 år och har en fast inkomst. Om man uppfyller kraven och har legitimerat sig behöver man bara fylla i ansökan på sin valda långivares hemsida. Svaret på huruvida kreditkontot är beviljat kommer i regel samma dag.
Hur gör man för att använda sitt kreditkonto?
När man har fått sin ansökan beviljad aktiveras det valda beloppet och man kan själv bestämma när och hur stor del av beloppet som flyttas till bankkontot (några få kreditgivare för över det ansökta beloppet direkt så kolla upp det innan du ansöker om du inte vill använda hela krediten på en gång). Det är enbart för den del av krediten som man överför till bankkontot som man behöver betala ränta. Betalningen av räntan sker i det flesta fall månaden efter överföringen genom att man får en räkning per post eller e-post. Om så önskas kan man välja att delbetala sitt lån men då får man räkna med en högre kostnad för kreditlånet.
När ska man välja kreditkonto, kontokredit, onlinekredit eller kreditlån istället för ett smslån?
Som nämnts tidigare är skillnaden mellan ett kreditkonto och ett smslån främst kreditkontots flexibilitet. Därför är kreditkonto ett bättre alternativ när man har behov av lite extra pengar då och då. Det finns perioder då man har behov av ett extra tillskott på kontot som t.ex. vid jul eller vid oförutsedda utgifter och det är vid sådana tillfällen som ett kreditkonto kommer till sin rätt. Med ett kreditkonto kan man smidigt komma åt de där extra slantarna man behöver utan att man måste lägga tid på att söka ett nytt lån varje gång. En nackdel med att ta lån på lån är att man drar på sig kreditupplysningar vilket man undviker genom att istället använda sig av ett kreditkonto. Fördelen med flexibiliteten i ett kreditkonto är dels att man bara betalar ränta på den del av pengarna som man använder och dels att man, så länge man sköter sina återbetalningar av lånad summa, kan låna den återbetalda summan om och om igen utan att ta ett nytt lån vid varje tillfälle.
Flexibiliteten kan emellertid även bli en belastning om man väljer att skjuta på återbetalningen av krediten. Ju mer man skjuter på återbetalningen desto dyrare blir den lånade summan. Det är helt klart mest ekonomiskt fördelaktigt att återbetala fortast möjligt. Trots detta måste sägas att det är en fördel att man kan välja att delbetala sin kredit eftersom man då kan undvika att bli försenad med sin betalning. Om man har ett smslån och skjuter på betalningen kan det bli en dyr historia i och med att förlängningsavgifterna brukar vara kostsamma.
Det som kan sägas till smslånets fördel är att deras villkor oftast är lättare att förstå än kreditkontots, samt att det är lättare att hålla reda på kostnaden för lånet.
Vad blir kostnaden för ett kreditkonto?
Om du inte gör några uttag från kreditkontot kostar det ingenting. Det är när man använder krediten det börjar kosta. Som regel debiterar kreditgivarna 10-15 % ränta de första dagarna. På det följer 10-15 räntefria dagar. Vid månad två debiteras du 5 % på beloppet som har utnyttjats ifall man inte redan har återbetalat krediten. Det är fördelaktigt att betala tillbaka hela summan på en gång eftersom det är vid delbetalningar som kreditgivarna lägger på extra ränta.
Kreditkonto i mobilen
Appar finns tillgängliga hos de flesta av kreditgivarna och genom dessa kan man smidigt hantera sitt kreditkonto. Man kan bland annat se hur stor del av krediten man har kvar eller få information om sin nästa faktura. Har man inte en smartphone eller om den valda kreditgivaren inte erbjuder en app finns ändå möjligheten att hantera kreditkontot via mobiltelefonen. Ett alternativ är att man kan skicka ett sms för att göra ett uttag. Vidare om det är så att det är just en app som saknas kan man gå in på kreditgivarens hemsida via sin telefon för att göra ett uttag.
Kreditkonto trots betalningsanmärkning
Det finns ett antal kreditgivare på marknaden som man kan ansöka om ett kreditkonto hos och få det beviljat trots att man har betalningsanmärkningar. Däremot kan det vara svårt att hitta ett alternativt till ett bra pris. I de fall när man har betalningsanmärkningar och blir beviljad ett kreditkonto, kommer kreditgivaren att sätta en högre ränta eftersom de i sådana fall tar en högre risk. Emellertid går det hitta några få som erbjuder godtagbara villkor trots betalningsanmärkning. Ett sätt att öka chansen för att bli beviljad ett lån är att man söker tillsammans med en medsökande. I grund och botten finns det en anledning till varför det är svårt att ta ett lån när man har betalningsanmärkningar därav bör man verkligen tänka sig för och känna att man kommer att kunna betala sitt lån.
Att man har en betalningsanmärkning behöver inte betyda att man missköter sin ekonomi. Förklaringen kan vara så enkel att man bara missat ett avbetalningstillfälle på sitt lån. Anmärkningen finns kvar i upplysningsregistret i tre år vilket skulle kunna innebära att den ekonomiska situationen ha förändrats en hel del 2,5 år efter anmärkningstillfället. Ett lån när man har en betalningsanmärkning innebär en högre ränta i och med detta bör man meddela långivaren direkt anmärkningen försvinner för att få ner kostnaden för lånet.
Kreditkonto utan UC
En fördel med kreditkonto är att man kan utnyttja sin kredit gång på gång utan att behöva genomgå en ny kreditkontroll. Är krediten återbetalad och man behöver utnyttja den igen är det bara göra det. Tittar man istället på ett smslån måste man genomgå en ny kreditkontroll när lånet är återbetalt och man behöver ett lån på nytt.
Samma sak gäller varje gång man handlar något på faktura online, köper något på avbetalning eller på kredit genomförs en kreditkontroll för att säljaren ska bilda sig en uppfattning om kundens förmåga att återbetala eller betala produkten i fråga. I dessa fall skulle man istället kunna utnyttja sitt kreditkonto och på så vis undvika en UC-kontroll.
I många fall genomförs kreditkontrollen av UC, upplysningscentralen. De potentiella kunder som ansöker om ett kreditkonto med många kreditupplysningar i sitt bagage får ofta sämre villkor eller i vissa fall blir man inte ens beviljad någon kredit. Enligt svenska lag måste kreditgivare göra en kreditkontroll men de kan använda sig av andra upplysningsföretag än UC. När man vet med sig att man har många UC-kontroller registrerade på sig är det en bra strategi att söka sig till en långivare som inte använder sig av UC.
Direktutbetalning
Direktutbetalning är möjligt för kreditgivaren om kunden använder sig av samma bank som dem. När ansökan om direktutbetalning görs under kreditgivarens öppettider tar det normalt ungefär en kvart för pengarna att bli tillgängliga.
Utbetalning under helgen
När du vill att möjligheten ska finnas att du kan få dina pengar utbetalda under helgen är det tre saker som är viktiga. Din valda kreditgivare måste ha helgöppet och erbjuda direktutbetalning. Vidare behöver du inneha ett bankkonto hos den bank som kreditgivaren använder sig av. Om dessa kriterier uppnås har du förmodligen dina pengar inom 15 minuter.
Kreditkonto eller kreditkort?
Det finns både skillnader och likheter mellan kreditkonton och kreditkort. Kreditkortet är mer handfast i och med att du får hem ditt kort i brevlådan. Vanligtvis kommer även koden till din postlåda några dagar senare. Detta innebär att det tar några dagar att komma igång med kreditkortet. Kreditkontot å andra sidan sköts uteslutande online. Pengarna du väljer att använda från din kredit hamnar på ditt bankkonto eller på ditt betalkort.
Något som de två har gemensamt är att du kan välja att delbetala den utnyttjade krediten på ett lägsta belopp eller betala tillbaka hela den lånade summan på en gång. Prismässigt har kreditkortet oftast lägre ränta om man använder det då och då och inte som ett kort lån. Kreditkontot kan vara billigare om du utnyttjar krediten och betalar tillbaka så fort som möjligt.
En fördel med kreditkortet är å ena sidan att när du betalar med det brukar det ingå försäkringar, eventuellt reseförsäkring, bonuspoäng eller andra förmåner. Sådana förmåner brukar inte ingå i ett kreditkonto. Å andra sidan tas det ut en årsavgift på kreditkort som det sällan görs på kreditkonto.
Det kan vara lättare att få igenom en ansökan för ett kreditkonto än ett kreditkort eftersom kraven för ett kreditkort oftast är hårdare. Med betalningsanmärkningar i bagaget är det oerhört sällan man får sin ansökan godkänd av bankerna. Däremot finns det kreditbolag som erbjuder kreditkonto som godtar betalningsanmärkningar. Det ser ut på liknande sätt när det kommer till UC-kontroll där bankerna som erbjuder kreditkort nästan uteslutande använder sig av Upplysningscentralen (UC) när det gör deras kreditkontroll, medan kreditkonto-aktörerna ofta använder andra bolag som Bisnode eller Creditsafe för detta.
Sammantaget är kreditkortsalternativet ett bra alternativ för dig som klarar de höga ansökningskraven och som utnyttjar krediten kontinuerligt. Kreditkortet ger även behållningen av förmåner som försäkringar, bonus och så vidare. Kreditkontot kan emellertid vara alternativet om du vill göra korta lån med snabba återbetalningar och när du inte vill behöva vänta på att få dina pengar. Kreditkontot blir tillgängligt för dig på en gång medan kreditkortet innebär en viss väntetid.
Räntefria dagar med kreditkonto
Många kreditkort på marknaden erbjuder ett visst antal räntefria dagar som standard. Det vanliga är att du har 45-60 dagar då du inte behöver betala något för din kredit. Om man betalar tillbaka krediten under denna period kostar det således ingenting. Detta kan vara ett upplägg vi kommer att se även för kreditkonton i framtiden. Följaktligen, om kreditkontoaktörerna vill kunna konkurrera med kreditkortsaktörerna bör de kunna erbjuda räntefria dagar kontinuerligt. En fördel som de redan har är smidigheten i att erbjuda en tjänst helt online.
